气象报告说「百年仅见的超级强烈台风将于2天后侵袭中国台湾地区，可能登陆路线为宜兰花莲交界处，届时超级强烈台风将挟带强风及豪大雨，请居民慎防豪雨成灾、低洼地区居民提早因应。」
如果您就住在宜兰花莲交界，您会提早做准备吗?您会做什么准备?面对已知必然发生的风险，您会采取行动吗?您会采取什么行动?
我们常说人生四大风险:老、病、死、残，其中一定躲不掉的就是「死亡」，每个人从一出生，必然一步步走向死亡，没有例外。
美国开国元勋富兰克林还说了一句名言:「Nothing is certain but death and taxes.」缴税和死亡乃人生无法避免的事。
时至今日，当1946-1964年出生的战后婴儿潮已经步入老年、医疗水准又让人们的寿命延长时，大部分人在死亡之前会历经一段数十年体力渐衰的老年生活，这段时间无法像年轻力壮时继续工作换取报酬，因此如何储粮过冬照顾好自己晚年的退休生活，立即跃为人身风险中，死亡以外的最重要议题。
九十年代，就已经有人预告高龄化的问题将成为中国台湾地区沉重的负担，有一位投信副总曾说:「你可以不买房、不换车，但你一定会老，如果不做好退休准备，就搬把凳子到行天宫排队⋯⋯」很有趣的顺口溜，却隐藏着极为沉痛的呼吁。
20多年过去了，高龄社会的压力与日俱增，过去提及的各种情况渐渐浮现，都成为规划退休生活的风险因素，其中天字第一号的风险，就是「长寿风险」。简单地说，就是活得比预期还要久。
除此之外，比预期更早离开职场，也会构成严重的长寿风险。美国劳工统计局曾经做过一个统计，50∼61岁的失业人口低于1/4可以在一年内找到工作，就算找到工作了，收入也比原本的收入少20%;更可怕的是，每十个人就有四个人比心中预期的退休年龄更早离开职场。这么一来一往之下，更加深了长寿风险的影响。
如果活得不够久，需要的生活花费不会太多。
如果活得不够久，需要长期照护的机会也不大。
如果活得不够久，就算股票市场腰斩，跟您关系也不大。
如果活得不够久，就算通货膨胀两位数成长，对您影响也不大。
但是如果您活到100岁，甚至超过，那么任何一个因素都会搞垮您的退休生活。
长寿风险若再加上财务、精神、健康三大层面的因素交织，就会衍生更多更多不容忽视的风险，简述如下:
包括失智或其他疾病的长期安养需求、罹病率升高的风险、用药不当造成的伤害。
依相关调查结果，65岁以上失智症的盛行率（每五岁为统计周期）分别为:65∼69岁3.40%、70∼74岁3.46%、75∼79岁7.19%、80∼84岁13.03%、85∼89岁21.92%、90岁以上36.88%，年纪越大盛行率越高，且有每五岁盛行率倍增之趋势。
而中国台湾地区65岁以上老人有五成同时罹患三种以上慢性病，因此由于多重慢性病同时服用多种药物，引起用药不当的风险更容易影响老人健康，2015年的新闻里就提到潜在不当用药将增加老人53%的住院风险。
由此可见，年纪越大、罹病及罹患失智症的几率越高，而老百姓的平均余命虽高，不健康余命却也与日俱增，2019年的不健康余命高达8.5年(不健康余命是指生活无法自理，必须仰赖他人照顾的时间)。
因此，老年的医疗支出可以说是退休准备的一大黑洞，我们几乎可以推断:大部分人一生的医疗总支出，应该会有80%以上发生在60岁以后，也就是说，一般人年轻的时候并没有经常进出医院的经验，不会意识到年纪越大面临的庞大医疗支出，极有可能侵蚀退休金准备。
面对健康风险，在准备退休金的同时，必须避免辛苦累积的退休金最后沦为老年医疗费用来源。
特别是近几年各种先进医疗材料不断进步而且价格高昂，例如心脏支架或是水晶体，动辄数十万元，因此及早做好老年医疗保险规划也是退休规划至关重要的一环。尤其现在各项疾病发生率都有年轻化的现象，为了退休生活的品质，应该在40岁前后完成老年的医疗规划，以免丧失个人的“可保性”资格。
2017年1月19日今周刊第1048期，提到世界的「退休金积存率」中，中国台湾地区公务员退抚基金为28%、中国台湾地区教育人员退抚为20%、中国台湾地区劳保为6.7%，这三大退休基金的退休金积存率拿了世界前三低，白话讲退休金积存率，就是如果政府在每个应该付出去的退休金责任额各是100元，但目前的口袋里却分别只有28元、20元、6.7元。
如果再把少子化的因素加上去，食之者众、生之者寡，在可预见的未来，政府短绌的口袋里是怎么填都填不满的。至于其他国家地区的状况比中国台湾地区好很多，德国是115%、瑞典是112%、加拿大是98%，美国都还有72%。
所以，过去我们说退休金三支柱，最底层是社会保险、中层是企业退休金、最上面一层是个人理财储蓄，看到退休金积存率的现况，我们势必要换个思维，退休金三支柱要倒过来准备才安全。
最重要的退休金来源应该靠自己准备，社会保险的部分视为零用钱，有得领最好，领不到也不会影响自己的退休生活品质。
也就是投资风险，投资有赚有赔的道理大家都知道，但是有一些关于投资的陷阱，却往往被大家严重忽略。
简单的数学题，-30+?=0，大家的答案应该都是+30，但是用在投资可就不是这个答案了!
用100元投资，亏损30%，需要多少回报率才能回本?答案是+43%;
而当您的投资腰斩(-50%)，必须要100%的获利才能回本，换句话说，跌得越深、需要的反弹力道越强，如果是为了退休准备，万一投资腰斩的时间刚好在退休期呢?
投资是一个累积财富的过程，并不是目的，因此我们必须将投资累积的财富转换为一个安全、稳定、持续的现金流入，让退休时可以安心使用。
史上最聪明的人之一牛顿，在他投资南海股票失利之后说了一句经典名言:「我能算准天体的运行，却无法预测人类的疯狂。」
他说的是自己的非理性判断，其实也是人性的写照。
太阳底下没有新鲜事，类似的事件不断重复发生，都是因为人们在投资领域缺乏理性与纪律所导致。
指的是老人的身份被盗用、被人蓄意误导，或是遭到家人朋友欺骗或窃盗。特别是受到扶养者或其他具有信赖关系的人，为自己或他人利益，非法、未授权或不当使用高龄者的财产。
这个议题最近格外受到关注，不论何处，高龄老人被剥削的问题一直存在。
高龄剥削被称为「21世纪之罪」，各国家地区金管单位纷纷针对金融业者在行销高龄客户时做出保护措施，为的就是保护高龄金融客户，避免在资讯不对称的状况下蓄意被误导，使得退休金血本无归。
2015年美国百万圆桌协会（MDRT）的圆桌双月刊杂志引用一份财务报告的调查资讯指出，在美国的老人被以各种方式剥削的金额，一年高达365亿美金，实在是太庞大的金额了！其中老人最贴身、最信任的人，例如家庭成员、不学好的子女、朋友、助理、专业顾问的欺骗或窃盗，竟然每年也高达67亿美元。更骇人听闻的是，原本立意甚佳，设计以照顾老人的「监护人计划」，竟然衍生出系统性的诈骗，使得老人受害的程度更深，影响更大。
纽约时报在2017年10月发表《老年人的权力为何遭剥削》（How the Elderly Lose Their Rights）深入报导，特约记者Rachel Aviv经过多年的调查，发现许多年长者在未经本人及亲属同意的情况下，就突然遭法院依照医师诊断，宣告其丧失行为能力，并指定一位法定监护人，他们被送到安置机构，与外界断绝联系，就算是子女也不一定能前往探视，这些年长者未必都是罹患严重疾病的状况；至于要如何才能脱离监护？Rachel Aviv说，可能要等到死亡之后才得以终止监护权，法定继承人才能要回剩余财产。
根据报导所提，在美国至少有150万成年人受到监护人（家人或其他专业人士）的监护，这些监护人控制着大约2,730亿美元的资产，监护人可以代为管理，以支付养老院、医院等安置机构及监护单位。也就是说，监护人可以自行变卖老人的房产、车子来支付「照护」相关费用，包含监护人自己的薪水，导致全美各地反复上演「老年照护诈欺事件」，更有人因此致富。
最不可思议的是，这样的事情「真的」完全合法。
早在2011年Sharon Bock（Clerk Division of the Inspector General），就成立了一支反监护诈骗专线，没想到专线成为热线，揭发了全美各个角落的老人被监护人以「合法」程序诈骗资产的状况，她更估计，至少应该有5,000亿美元进了监护人的口袋。荒谬的是，监护人制度是一种基于善意的家长式照顾制度，是为了保护老人的资产不要被不肖子女提早挪用，却反倒成为无良监护人上下其手、合法侵吞老人资产的制度。
Netflix根据记者Rachel Aviv的深入调查，于2020年3月发表了「Dirty Money - The Guardians」纪录片，揭发监护人制度的荒谬之处，同年9月一部商业电影「I care a lot」中文翻译为「诈骗女王」，更是赤裸裸、血淋淋的揭发共犯集团视有钱老人为「肥羊」的系统操作手法，曾几何时，努力一辈子本应含饴弄孙享受清福的老人，竟然成为待宰羔羊，真是情何以堪？！
高龄金融剥削的特征，是遭长期有信赖关系的人给骗了，很多人经常是被骗不敢说，或者根本不知道该向谁求援。也因此，各地监督管理部门制定了许多措施，加强销售端的训练、提醒，着重在事前防弊，然而最重要的还是要设法保护自己。
（未完待续，后见顾销视角板块-《高龄风险面面观（下）》）
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